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信用卡额度莫名被降低 消费者投诉银行保权益

金融消费警示

人行宣

2019年6月14日,消费者顾某偶然发现其名下Z银行信用卡额度从4万元被降至1元,就致电Z银行客服热线955××询问原因。Z银行客服表示,Z银行为保障客户资金安全,对6个月以上未使用的信用卡进行了降低额度处理。客户如果需要恢复额度,可提出恢复申请,是否恢复原有额度由Z银行根据客户资信情况重新评判。顾某认为Z银行未经其同意擅自降低其信用卡额度违法,侵犯其公平交易权;降低额度未尽到告知义务违法,侵犯其知情权。顾某向某市金融消费权益保护协会投诉。

某市金融消费权益保护协会收到投诉后,与Z银行客服热线进行电话核实,Z银行客服答复:依据Z银行信用卡章程第二十八条“发卡银行有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况或其他因素,对持卡人信用卡信用额度进行调整(调高或调低),或暂停持卡人信用卡使用”的规定,Z银行有权根据顾某用卡情况单方调低其额度,无需征得顾某同意。根据Z银行信用卡(个人卡)领用协议第二条“使用”第(十三)款“甲方出现以下情形的,乙方无需事先通知或催告甲方,有权降低甲方信用额度,或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡”之第7项“乙方认定的其他正当理由或卡片风险管控因素”的规定,顾某的信用卡因6个月以上未使用,Z银行有权认定顾某信用卡出现风险管控因素,降低顾某信用卡额度无需事先通知。

调查发现,Z银行信用卡章程、Z银行信用卡(个人卡)领用协议没有约定“6个月以上未使用信用卡”可以降低额度,但约定银行降低额度后应当通知持卡人。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十一条规定,商业银行单方降低“6个月以上未使用信用卡”的额度,必须有明确合同约定,并应当提前3个工作日通知持卡人。

某市金融消费权益保护协会认为,Z银行的降额理由,实际是对格式条款中兜底条款的不当扩大解释,也未尽到约定的通知义务,与《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定也不符,应当予以纠正。某市金融消费权益保护协会建议Z银行依法恢复顾某的信用卡额度,尽快修订信用卡章程及领用协议,采用醒目显著方式提示金融消费者“6个月以上未使用信用卡”可能被降低额度,并在降额前3个工作日通知金融消费者。Z银行采纳了该建议,及时恢复了顾某的额度,并承诺会同内控法律部门研究格式合同修订事宜。

法律分析

1.《消费者权益保护法》第十条规定,“消费者享有公平交易的权利”。《合同法》第四十一条规定,“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释”。随着信用卡市场不断发展,金融消费者持有多家银行的信用卡是常态,消费者有权根据不同银行的信用卡优惠政策,灵活选择使用某一张信用卡,或者选择一段时间不使用某一张信用卡,因此金融消费者6个月以上未使用某一张信用卡是正常现象,这和通常理解的信用卡套现、逾期、盗刷等异常用卡行为截然不同。Z银行将“6个月以上未使用的信用卡”认定为“其他风险管控因素”进而降额,是对格式条款兜底条款的不当扩大解释,既不利于格式条款接受方,也超出了通常理解,侵害了金融消费者的公平交易权。

2.《消费者权益保护法》第八条规定,“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利”。Z银行信用卡(个人卡)领用协议第三条“账户管理”第(三)款明确规定,“乙方有权根据乙方掌握的持卡人的资信变动情况、用卡情况或其他因素,对甲方信用卡信用额度进行调整(调高或调低),或暂停甲方信用卡使用,并按约定方式(包括但不限于短信、电话或对账单等方式)及时通知甲方”,该条明确约定了Z银行的通知义务。但Z银行对此约定义务视而不见,牵强适用Z银行信用卡(个人卡)领用协议第二条“使用”第(十三)款第7项,拒不履行通知义务,侵害了金融消费者的知情权,并可能导致不知情的金融消费者在紧急情况下用卡失败,造成不便。

3.《商业银行信用卡业务监督管理办法》(中国银行业监督管理委员会2011年第2号令)第五十一条规定,“在已通过信用卡领用合同(协议)、书面协议、电子银行记录或客户服务电话录音等进行约定的前提下,发卡银行可以对超过6个月未发生交易的信用卡调减授信额度,但必须提前3个工作日按照约定方式明确告知持卡人”。本案中,Z银行信用卡章程、Z银行信用卡(个人卡)领用协议,没有约定“6个月以上未使用信用卡”属于可以降低额度的情形,也无其他证据显示Z银行与持卡人有其他约定,因此Z银行擅自对超过6个月未发生交易的信用卡调减授信额度违法,且在违法调减授信额度后,没有提前3个工作日通知持卡人。

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